Henkilökohtainen taloudenhallinta on hyvin keskeinen taito, jota tarvitaan elämässä. Siihen kuuluu kaikki talouden tulot ja menot, mutta myös säästäminen, investoinnit ja velat. Taloudenhallinnan taitoja kannattaa harjoittaa ja pitää yllä, sillä taitojen avulla on mahdollista pitää yllä vakaampaa elämää, jossa rahat riittävät tasaisesti aina tilipäivään saakka.
Ei ole väliä, oletko työssäkävijä, työtön, opiskelija tai mitä tahansa muuta, sillä taloudenhallinta olisi syytä osata missä vaiheessa elämää tahansa. Taitoja voi myös harjoitella niin paljon kuin on tarpeen.
Budjetointi
Budjetointi on tärkeä osa taloudenhallintaa. On tärkeää miettiä, mikä osa talouden tuloista tulisi käyttää mihinkin. Budjetoinnissa käydään läpi kaikki talouden tulot ja menot. Tarkoitus on pitää menot hallinnassa siten, että ne eivät ole taloudelle liiallinen rasite.
Talouden menot voidaan jakaa eri luokkiin. Näitä ovat mm. asuminen, ruoka, harrastukset, viihde ja säästöt. Budjetti voidaan jakaa näihin.
Budjetoinnissa käyttöön voi ottaa esimerkiksi tehokkaan 50/30/20 -säännön. Tämän mukaan puolet eli 50 prosenttia tuloista suunnataan välttämättömiin menoihin, 30% vapaavalintaisiin menoihin ja loput 20% säästöihin. Näin tulot jakautuvat kaikkiin tarvittaviin menoihin eikä osa menoista jää huomaamatta.
Ilman budjetointia jää riski sille, että vähemmän oleelliset menot vievätkin liian suuren siivun tuloista. Tällöin esimerkiksi asumismenoille jääkin yllättäen vähemmän varoja. Tämä johtaa ongelmiin.
Säästäminen
Säästäminen turvaa tulevaisuutta sekä pelastaa yllättävissä tilanteissa. Jokaisen talouden olisi hyvä kerryttää niinsanottu hätäkassa, jossa on varoja yllättäviä tilanteita varten. Harvemmin pystyy etukäteen ennustamaan esimerkiksi kodinkoneen hajoamisen tai lemmikkieläimen akuutin sairastumisen tai tapaturman. Tällöin on hyvä pystyä kustantamaan yllättävät menot.
Hätäkassan suuruudeksi suositellaan muutaman kuukauden menoja vastaavaa summaa. Tämä voi olla esimerkiksi 2-6 kuukautta. Tällöin talous on turvattu siinäkin tilanteessa, että eteen tulee yllättävä tilanne, kuten sairastuminen, auton rikkoutuminen tai jokin pidempään kestävä, mutta väliaikainen, muu tilanne.
Säästäminen voidaan kohdistaa myös johonkin tiettyyn tavoitteeseen, kuten lomamatkaan tai ajoneuvoon. Säästäminen vie talouden tuloista vain pienen osan kerrallaan, mutta se poistaa esimerkiksi pikalainan ottamisen tarpeen.
Pienituloinenkin voi säästää. Kun sivuun laittaa edes muutaman euron kuussa, summa kasvaa pikkuhiljaa.
Pidä kirjaa
Kirjanpito omasta taloudesta auttaa konkreettisesti hahmottamaan omien varojen käyttöä. Kun pidät kirjaa kaikista tuloistasi ja menoistasi, pysyt aina ajan tasalla omasta taloustilanteestasi. Näet myös nopeallakin katsauksella, mihin olet kuluttanut rahaa esimerkiksi viime viikkoina tai kuukausina.
Voit aloittaa talouden suunnittelun esimerkiksi yksinkertaisesti vihkoon tai exceliin. Jopa älypuhelimilla on nykyään mahdollista pitää kirjaa esimerkiksi Google Sheetsin, Google Docsin tai vaikka puhelimen oman muistinpanosovelluksen avulla.
Kirjaa ylös kaikki kuukauden tulosi sekä menosi. Sisällytä näihin kaikki maksutapahtumat, kuten vuokranmaksu, lainanlyhennykset, laskunmaksut, arjen menot sekä säästöt. Tarkoitus on kirjata kaikki, mihin rahaa on mennyt kuukauden aikana.
Nykyään on mahdollista tarkastella omia menoja tuoteryhmittäin esimerkiksi oman pankin mobiilisovelluksen kautta. Kaikilla sovelluksilla tämä ei ole kuitenkaan mahdollista. Osa sovelluksista näyttävät, kuinka paljon sinulla on mennyt eri kuukausina rahaa esimerkiksi ruokiin, juomiin, lemmikkituotteisiin, polttoaineisiin jne. Yleensä on vielä mahdollista tarkastella kuluja tarkemmin. On siis mahdollista tarkastella, kuinka paljon olet ruokien sisällä käyttänyt esimerkiksi lihaan, kalaan, juomiin, makeisiin jne. Tämä on tehokas tapa nähdä, jos esimerkiksi makeisiin menee kuukaudessa ehkä enemmän kuin haluaisit.
Kun pidät kirjaa, pystyt jälkeenpäin tarkastelemaan, ovatko menosi pysytelleet budjetissasi. Jos käytät mainitsemaamme 50/30/20 -taktiikkaa, laske, oletko pysytellyt tämän rajoissa.
Yhteenveto
Talouden tietoinen suunnittelu ja budjetointi auttaa hallitsemaan omaa taloutta paremmin. Vaikka olisit suurituloinen tai vähävarainen, on asia yhtä tärkeä. Kun hallitset omaa talouttasi, se ei pääse hallitsemaan sinua. Raha ei tuo onnea, mutta se, että sitä riittää tasaisesti läpi kuukauden esimerkiksi ruokiin ja muihin välttämättömyyksiin, tuo tasapainoa myös mieleen.
Talouden suunnittelu kannattaa ottaa käyttöön viimeistään silloin, kun olet edes hetkittäin ajatellut talouttasi ja sitä, suuntautuvatko menot viisaasti tärkeisiin kohteisiin. Voit ottaa talouden hallintaan myös vähävaraisena, vaikka se ei aluksi tuntuisikaan mahdolliselta. Jokainen voi tarkastella omaa talouttaan ja laatia juuri itselleen sopivan budjetin, oli kyse sitten suurista tai pienistä rahasummista
